Co je potřeba vědět před podpisem hypoteční smlouvy? Přinášíme návod pro začátečníky

Koupě vlastní nemovitosti, domu nebo bytu, který by byl jen váš, je pro mnohé lidi sen. Málokdo na něj má ale dostatek vlastních financí, zvlášť když jsou ceny nemovitostí tak vysoké. Naštěstí existuje možnost hypotéky, která vám s financováním pomůže.

Co to je hypoteční úvěr a na co lze použít

Jestliže kupujete nemovitost, ale nemáte na ni peníze, vaší první volbou nejspíš bude hypotéka. Jedná se o peněžní půjčku, která je účelová, tudíž musíte prokázat důvod žádosti. A tou je nejčastěji právě nový dům, byt nebo pozemek. Banka si ale chrání své peníze, takže hypotéka je podmíněná zástavním právem. Nemovitost, kterou budete kupovat a pravděpodobně dávat do zástavy, se musí nacházet na území ČR a být v katastru.

Peníze půjčené v hypotéce následně v pravidelných splátkách splácíte podle předem dohodnutých podmínek.

Hypoteční úvěr si můžete vzít i na rekonstrukci nebo například koupi bytu nebo domu, který plánujete pronajímat. Důležité je však vždy splnit podmínky. Především je nutné podat žádost a dodat veškerou potřebnou dokumentaci, což občas trvá déle než schválení od banky.

Finanční instituce vám může dát úvěr až do výše 90 % zástavní hodnoty nemovitosti, v praxi se ale jedná spíše o 80 % její hodnoty. Zbytek musíte financovat ze svého.

Co vše budete k hypotéce potřebovat

Hypoteční úvěr nemusí být úplně snadné získat, je třeba se řádně připravit a doložit vše potřebné. Skutečně to není jen o tom, že si vyberete banku, podáte žádost a dostanete peníze. Poskytovatelé půjčky chtějí vědět veškeré dostupné informace o vaší finanční situaci, aby si mohli být jistí, že se jim peníze ve splátkách vrátí. Samozřejmě záleží na účelu úvěru, protože jiné dokumenty budete dokládat při koupi domu a jiné při rekonstrukci.

Kromě průkazu totožnosti se pravděpodobně budete muset prokázat i druhým dokladem, musíte doložit své příjmy a také jejich výši. Potvrzení od zaměstnavatele, že tedy opravdu pracujete, a to v hlavním pracovním poměru, budete také potřebovat. Brigády a občasné práce, jakkoli výdělečné mohou být, vám poskytovatel započítá jen jako takový malý bonus. Rozhodně ne jako hlavní příjem v plné výši.

Jestliže podnikáte, budete dokládat přiznání k dani z příjmů za poslední rok nebo dva, výpis z účtu a živnostenský list. A logicky, pokud máte příjem ještě například z pronájmu, budete muset ukázat nájemní smlouvu a výpis z katastru nemovitostí.

Dále budou poskytovatele zajímat kromě příjmů také výdaje a další splátky a půjčky. Máte leasing? Platíte úvěr nebo životní pojištění? To vše poskytovatel zkoumá. A samozřejmě si vás prolustruje také v registrech dlužníků. Zjistí tak, jak spolehliví ve splácení závazků jste. Tak ať vám nějaká nesplácená razdva půjčka nepokazí scoring.

Jak vše probíhá krok za krokem

Nejdříve si vyberete finanční společnost, a to na základě různých kritérií. Chcete výhradně hypotéku? Nebo je vám bližší americká hypotéka či konsolidace se zástavou? Radši vše řešíte z očí do očí, nebo vám více vyhovuje půjčka online?

Určitě se zaměřte na podmínky, které jednotlivé společnosti nabízejí, na reference, RPSN a úrokovou sazbu, ale nezapomeňte ani na možnost dřívějšího splacení nebo různé druhy sankcí. Na internetu najdete množství online kalkulaček a srovnávačů, které můžete při průzkumu použít. Pak si zařídíte schůzku, na které vám pracovník finanční instituce, bankovní či nebankovní společnosti, řekne veškeré informace.

Dobře si rozmyslete, jak vysoké splátky si můžete dovolit splácet. Ne vždy platí, že dávat co nejvíc peněz měsíčně, abyste měli brzy po dluzích, je to nejlepší. Zvlášť, pokud nemáte dost velký finanční polštář, který můžete v případě potřeby použít. Na druhou stranu splácet několik desetiletí po malých částkách může půjčku výrazně prodražit. Ideální je mít možnost předčasného splacení části nebo celého dluhu.

Před samotným získáním hypotéky musíte doložit také dokumenty k nemovitosti. Patří sem návrh kupní smlouvy, výpis z katastru nemovitostí a odhad tržní ceny dané nemovitosti. Banky mají většinou vlastního odhadce.

Jak jsme již zmínili, banka vám nepůjčí celou částku, takže jistou část budete muset pokrýt ze svého. Pokud tyto finance nemáte, je možné ručit nemovitostí, a to jak vaší, tak například někoho z rodiny. Na lepší úrokovou sazbu můžete dosáhnout v případě, že pokryjete ze svého větší část hodnoty kupované nemovitosti. Tím se prokážete jako bonitní klient.

Pokud splníte všechny podmínky potřebné pro získání úvěru, dojde k podpisu smlouvy k hypotéce, ale také k podpisu zástavní smlouvy k nemovitosti. Ta se uzavírá mezi bankou a prodávajícím. Současně by se měla podepsat kupní smlouva.

Před samotným čerpáním hypotéky je však nutné splnit všechny podmínky, které uvádí smlouva. Jednou z nich je například pojištění nemovitosti. Další vám ráda řekne přímo daná finanční instituce.

Rady na závěr, které vám mohou ušetřit problémy

1. Předtím, než vůbec budete přemýšlet, o jaký úvěr a od koho požádáte, zrekapitulujte si svoje finanční možnosti. Vidina vlastního bydlení nebo krásné kuchyně může být lákavá, ale jestliže nemáte vlastní finanční polštář a přijde nečekaná situace, může se stát, že nebudete schopní splácet a dostanete se do problémů. Přece jen se jedná o závazek v řádu let až desetiletí.
2. Rozhodněte se, jestli chcete kupovat už hotový dům, nebo stavět. Pokud se rozhodnete pro vlastní akci, počítejte s tím, že budete muset zařídit nekonečné množství papírů, vše se může snadno pozdržet a stavební práce i materiál zdražit. Původní suma vám potom na předpokládaný projekt nemusí stačit.
3. Pokud máte dostatečné příjmy, správný věk a něco do začátku a víte, že na hypoteční úvěr dosáhnete snadno, nejsnazší je se zeptat u své banky, která má přehled o vašich příjmech, výdajích a nejspíš vám jako stálému klientovi nabídne lepší podmínky.
4. Jestliže se vám nechce do byrokracie, nebo nechcete prokazovat účel a máte majetek k zajištění, obraťte se na nebankovní společnosti, které vám vyjdou vstříc americkou hypotékou.
5. Zařídit si takhle velký úvěr vám sebere hodně času a energie, budete se do toho muset plně položit. Jestliže se vám do toho nechce investovat vlastní čas nebo vás nebaví zjišťovat a srovnávat, obraťte se na finančního poradce nebo hypotečního specialistu. Ti vám rádi poradí, pomohou s obstaráním veškerých dokumentů a budou podporou při případných komplikacích.